返済が苦しくなったとき、一人で抱え込まないことが大切です。利用できる相談窓口と、具体的な対処法を紹介します。
カードローンの返済が追いつかず、困っている人は多いはずです。本記事では、カードローンの返済が苦しい時の対処法と、相談できる窓口について解説します。
カードローンの返済が苦しい原因を探るとは？
状況を冷静に把握する
カードローンの返済が苦しくなった場合、まずは自分の状況を冷静に把握する必要があります。支払い能力と債務総額を確認し、返済計画の見直しが必要かどうかを判断しましょう。
支払い能力を確認する
自分の収入源や支出状況を把握し、返済できる金額を計算します。返済に充てられる金額が足りない場合は、支出の見直しや増収策を検討しましょう。日本の平均世帯可処分所得は約325万円（総務省, 2022）であり、その7%程度を返済に充てることが推奨されています。
債務総額を把握する
カードローンの借入額や金利、返済期間などを正確に把握することが大切です。これらの情報を把握することで、返済計画の立て直しが可能になります。日本のカードローン残高は約16.4兆円（日本クレジット協会, 2021）と推計されています。
返済計画の見直しと調整とは？
返済計画を見直す
収支を把握した上で、返済計画の見直しを行います。返済期間の延長や、返済金額の調整など、状況に応じた最適な返済計画を立てましょう。
分割返済を検討する
返済が困難な場合は、分割返済を検討するのも一つの方法です。分割返済を行うことで、一回あたりの支払い額を抑えることができます。日本のカードローン利用者の約6割が分割返済を行っています（日本クレジット協会, 2021）。
金利の見直しを検討する
金利の引き下げを金融機関に相談するのも良いでしょう。金利が下がれば、返済負担が軽減されます。ただし、金利の引き下げには条件があるため、事前に確認が必要です。
相談窓口の活用とは？
金融機関に相談する
まずは、借りているカードローン会社に相談することをおすすめします。返済計画の見直しや、返済期日の延長など、柔軟な対応を求めることができます。多くの金融機関では返済相談の窓口を設けています。
公的な相談窓口を活用する
日本貸金業協会の「貸金業相談・紛争解決センター」や、各地の消費生活センターでは、債務問題に関する無料相談を受け付けています。返済計画の立て直しや、法的手続きについてのアドバイスが受けられます。
法テラス・弁護士に相談する
返済が困難な場合は、法テラス（日本司法支援センター）や弁護士への相談も検討しましょう。任意整理や個人再生などの法的手段についてアドバイスを受けられます。法テラスでは無料法律相談も行っています。