カードローンを利用すると信用情報に記録が残ります。「ブラックリストに載る」とはどういう状態なのか、正しく理解しておきましょう。
カードローンと信用情報の関係とは？
カードローンを利用すると、信用情報に影響が出る可能性があります。カードローンを申し込むと、金融機関が顧客の信用情報を確認するため、その情報がデータベースに記録されるのです。
カードローンの申し込みと信用情報
カードローンを申し込むと、金融機関は申請者の信用情報を確認します。この際に、申請者の個人信用情報がデータベースに登録されます。つまり、カードローンの申し込みそのものが、信用情報に記録されることになるのです。
カードローンの利用と信用情報とは？
カードローンの利用自体は信用情報に悪影響を与えませんが、返済の遅延や滞納があると「事故情報」として記録されます。いわゆる「ブラックリスト」の実態と、信用情報を守るための対策を解説します。
信用情報に傷がつくケース
カードローンで信用情報に傷がつく（事故情報が記録される）のは、以下のような場合です。
- 61日以上または3ヶ月以上の延滞：長期延滞として記録される
- 任意整理・個人再生・自己破産：債務整理の情報が記録される
- 強制解約：返済が行われず契約を解除された場合
- 代位弁済：保証会社が代わりに返済した場合
数日の遅れは大丈夫？
数日程度の返済遅れは、すぐにブラックリストに載るわけではありません。ただし、遅延の回数が多いと審査に影響する可能性があります。返済日には確実に支払えるよう、口座振替の設定をおすすめします。
ブラックリストとは
正式には「ブラックリスト」という名称のリストは存在しません。信用情報機関に登録される「異動情報」「事故情報」のことを俗称でブラックリストと呼んでいます。
信用情報機関の種類
日本には主に3つの信用情報機関があります。
- CIC：クレジットカード会社、信販会社が主に加盟
- JICC：消費者金融が主に加盟
- 全国銀行個人信用情報センター：銀行が加盟
カードローンを利用すると、これらの機関に情報が登録されます。延滞や債務整理の情報も記録され、他の金融機関も照会できます。
事故情報が登録されると
事故情報（ブラックリスト）に載ると、以下のような影響があります。
- 新規のカードローン審査に通らない
- クレジットカードが作れない
- 住宅ローンや自動車ローンの審査が通らない
- 携帯電話の分割払いができないことがある
- 賃貸契約で保証会社の審査に落ちる場合がある
事故情報の登録期間
事故情報は永久に残るわけではありません。一定期間が経過すると削除されます。
登録期間の目安
- 延滞情報：延滞解消から5年
- 任意整理：完済から5年
- 個人再生：開始決定から5〜10年
- 自己破産：免責決定から5〜10年
登録期間は信用情報機関によって異なりますが、概ね5〜10年で削除されます。
信用情報を守るためのポイント
ブラックリストに載らないために、以下のことを心がけましょう。
- 返済日を必ず守る：口座振替を設定し、残高不足にならないようにする
- 返済が厳しくなったら早めに相談：滞納する前にカードローン会社に連絡する
- 借りすぎない：返済可能な範囲で利用する
自分の信用情報を確認する方法
自分の信用情報は、各信用情報機関に開示請求することで確認できます。CICやJICCではオンラインで申請でき、1,000円程度の手数料で情報を取得できます。年に1回程度は確認しておくと安心です。
よくある質問
まとめ
カードローンの利用は、信用情報に影響を及ぼす可能性があります。返済状況や利用額の管理を徹底し、ブラックリストに載らないよう注意が必要です。また、自分の信用情報を定期的に確認することも大切です。カードローンの賢明な利用によって、良好な信用情報を維持することができます。